Предсрочно погасяване на кредит: изгодно ли е
Получили сте премия, наследство или спестявания и се чудите дали да върнете част от кредита по-рано. Обикновено това намалява лихвата, която ще платите, но не винаги е най-добрият ход – има възможна такса, а и пари, които ви трябват за резерв. Най-лесно ще видите ефекта с калкулатор за предсрочно погасяване. В статията е обяснено какво казва законът, как се избира между по-малка вноска и по-кратък срок и как изглежда пример с числа.
Какво ви дава законът
Потребителят има право да погаси кредита изцяло или частично по всяко време. За потребителски кредити това е уредено в чл. 32 от Закона за потребителския кредит. Банката може да поиска справедливо обезщетение за разходите си, но само при определени условия:
- обезщетение се дължи само при фиксиран лихвен процент – при променлив такова не се взема;
- до 1% от предсрочно погасената сума, ако до края на договора остава повече от една година;
- до 0,5%, ако остава една година или по-малко;
- обезщетението не може да надвишава лихвата, която банката би получила до края на договора.
За жилищни кредити действа Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители. Според него обезщетение до 1% е допустимо само ако кредитът е погасен преди да са платени 12 месечни вноски. След първата година такса за предсрочно погасяване по закон не се дължи. Договорът може да е по-благоприятен от закона, но не и по-неблагоприятен – затова прочетете клаузата и поискайте от банката писмена справка за точната сума.
Две възможности: по-малка вноска или по-кратък срок
При частично погасяване обикновено избирате как да се използва внесената сума:
- По-кратък срок. Вноската остава същата, но кредитът приключва по-рано. Обикновено това спестява най-много лихва.
- По-ниска вноска. Срокът остава същият, но месечното плащане намалява. Така получавате по-голям месечен буфер, но спестявате по-малко лихва.
Посочете изрично избора си в писмената молба. След плащането поискайте нов погасителен план и го проверете.
Ако не уточните избора си, резултатът зависи от практиката на банката – затова питайте предварително. Не е лошо и да комбинирате: погасете част и запазете същата вноска, а когато бюджетът ви се стегне, използвайте освободените пари за нови частични погасявания. Така срокът се скъсява постепенно, без да рискувате ликвидността си.
Пример с числа
Потребителски кредит е 15 000 € с фиксирана лихва 8% за 60 месеца и вноска 304,15 €. След 24 вноски остатъкът е 9 705,85 €, а до края остават 36 вноски. Ако продължите по плана, ще платите още 1 243,41 € лихва. Решавате да погасите предсрочно 5 000 €. Остават повече от 12 месеца, лихвата е фиксирана и максималната такса е 1%, т.е. 50 €.
| Вариант | Вноска | Остава | Такса | Спестена лихва |
|---|---|---|---|---|
| Без погасяване | 304,15 € | 36 месеца | – | – |
| По-ниска вноска | 147,46 € | 36 месеца | 50 € | 590,55 € |
| По-кратък срок | 304,15 € | 17 месеца | 50 € | 915,83 € |
Спестената лихва е изчислена след таксата. При по-краткия срок кредитът приключва 19 месеца по-рано и спестявате с около 325 € повече. При по-ниската вноска месечният ви бюджет се облекчава с около 157 €, но кредитът не се скъсява. Изборът зависи от това, дали ви е по-важна по-малката лихва, или по-големият месечен буфер.
Вноските за друга сума и срок вижте с калкулатор за месечна вноска, а общата цена преди и след погасяването – с калкулатора за общо оскъпяване на кредит.
Кога има смисъл и кога – не
Погасената сума ви носи сигурна „доходност“, равна на лихвата по кредита. В примера това са 8% годишно. Ако депозитът или другият ви вариант за парите дава по-малко от лихвата по кредита, погасяването обикновено е по-изгодно. Как растат спестяванията, можете да видите в статията сложна лихва и депозит.
Има и причини да почакате:
- нямате резерв за 3–6 месеца разходи – не го изпразвайте;
- лихвата по кредита е ниска, а парите ви носят повече другаде;
- таксата е по-висока от очакваната спестена лихва, особено в края на договора;
- разглеждате рефинансиране – вижте кога има смисъл от рефинансиране.
Какво да направите стъпка по стъпка
- Поискайте от банката точния остатък към датата на плащане, както и размера на обезщетението, ако има такова.
- Сравнете двата варианта – по-кратък срок или по-ниска вноска.
- Подайте писмена молба с избрания вариант.
- Платете сумата по посочената сметка в посочения срок.
- Поискайте актуализиран погасителен план и потвърждение за новия остатък.
Как да сравните кредита с други оферти, е обяснено в статията как да изберем кредит по ГПР и лихва. Резултатите са ориентировъчни – точната сума и условията зависят от вашия договор.
Често задавани въпроси
Има ли такса за предсрочно погасяване на потребителски кредит?
Само ако лихвата е фиксирана. Тогава банката може да поиска до 1% от погасената сума, а когато остава една година или по-малко – до 0,5%. При променлива лихва такава такса не се взема.
Дължи ли се такса при предсрочно погасяване на ипотечен кредит?
По закона за кредитите за недвижими имоти обезщетение до 1% е допустимо само преди да са платени 12 месечни вноски. След това такава такса не се дължи. Проверете договора си и поискайте писмена информация от банката.
По-ниска вноска или по-кратък срок?
По-краткият срок обикновено спестява повече лихва. По-ниската вноска дава по-голям месечен буфер. Изборът зависи от бюджета ви.
Мога ли да погася само част от кредита?
Да, законът позволява частично предсрочно погасяване. Уточнете с банката минималната сума и начина на подаване на молбата.
Източници и методология
- Закон за потребителския кредит – чл. 32, предсрочно погасяване
- КЗП – потребителски кредити: право на предсрочно погасяване
- Жилищни кредити: Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители – условията за обезщетение са преразказани от текста на закона; проверете актуалната редакция и договора си.
- Последна проверка: 2 октомври 2026 г.
Статията е с информационна цел и не заменя консултация със счетоводител, юрист или финансов консултант. Сумите са ориентировъчни, освен ако са посочени като официални.